Экономим деньги каждый день: несколько дельных советов. Заемные средства для бизнеса – хорошо или плохо? Советы рекомендации от финансов

Сегодня я хочу предложить вашему вниманию полезные финансовые советы . Их будет всего пять, но каждый из них чрезвычайно важен, поэтому я очень рекомендую прислушаться: эти советы могут стать вам верными помощниками на . Итак, полезные финансовые советы.

Финансовый совет №1 . Каждый сэкономленный и вложенный доллар сегодня – это пять долларов прибыли завтра.

Этот совет известен еще как Правило Джона Рокфеллера – именно ему приписывают подобное изречение.

Суть этого правила ясна: Каждый человек или семья должны заботиться о своем будущем. Можно даже конкретизировать: о своем финансовом будущем. Категорически нельзя относиться к деньгам потребительски: “проедать” все, что вы зарабатываете. Даже если ваш заработок невелик и представляет собой , всегда есть возможность какую-то его часть. Но сэкономить не для того, чтобы положить под подушку, а для того, чтобы инвестировать, создавая себе .

Только такой подход может привести вас к финансовой свободе, в противном случае вы так и проживете все жизнь от зарплаты до зарплаты.

Финансовый совет №2 . Деньги любят счет. Этот совет означает, что вы не только всегда должны точно знать, сколько у вас денег, но и знать, откуда и сколько их приходит, и куда и сколько уходит. Другими словами, вы должны быть в курсе всех доходов и расходов личного или семейного бюджета.

Чтобы придерживаться этого совета, достаточно начать вести . Уже после первых месяцев ведения домашней бухгалтерии вы должны увидеть положительные финансовые результаты.

Финансовый совет №3 . Избегайте цифры один – это ваш злейший враг! Поясню: недопустимо иметь один источник дохода, вкладывать сбережения в один банк, инвестировать капитал в один финансовый инструмент, заниматься одним видом бизнеса и т.д. Нет, конечно же, может так случиться, что вам повезет, и ваше финансовое состояние будет улучшаться и в этом случае. Ну а если нет? Если с вашим единственным источником что-то случится – это будет мощнейшим ударом по вашему финансовому благосостоянию.

Во всем, что касается личных финансов, необходимо соблюдать . Это будет служить надежной защитой от возникновения непредвиденных негативных ситуаций.

Финансовый совет №4 . Терпение и еще раз терпение. Как бы вам не хотелось, к примеру, сразу из состояния финансовой ямы попасть в состояние финансовой независимости, это, увы, просто невозможно. Одно из важнейших качеств, которое необходимо вырабатывать в себе для эффективного управления личными финансами – терпение.

1. Постоянный доход

Это очевидно, но лучший способ застраховать себя от материальных проблем – это иметь регулярный доход. Даже если Вы работаете на себя, заведите стабильный финансовый поток откуда-нибудь еще, для того чтобы покрыть ежедневные расходы. Берегите свое время. Выполняйте только те задачи, которые требуют от вас максимальной отдачи, и ценятся выше. Не работайте на побегушках, если знаете, что можете больше. В погоне за мечтой просто покрывайте свои текущие расходы.

2. Дополнительный доход

Любой, кто уделяет внимание своему финансовому состоянию сегодня, знает об этой тактике, по крайней мере, от дюжины различных специалистов. Имейте несколько потоков дохода. Не полагайтесь исключительно на основной заработок. Домашний бизнес – это отличный старт. Подумайте, что еще вы умеете делать хорошо. Какие дополнительные навыки, которые бы пользовались спросом и хорошо оплачивались, Вы имеете. Репетиторство, массаж, шитье – вот примеры источников достойных дополнительных доходов. Также подумайте о различных способах, с помощью которых Вы могли бы получать деньги без большой личной вовлеченности. Открывая доступ к своему бизнесу, Вы можете получить денежный поток, который не будет зависеть только от Ваших собственных усилий. Лицензионные платежи – другой отличный вариант дополнительного дохода. Объявления и другие формы рекламы тоже могут быть очень выгодными.

3. Поддержание связей

Независимо от обстоятельств в Вашей жизни, избегайте изоляции. Наладьте хорошие отношения с людьми. С Вами всегда будут не только люди, к которым Вы сможете обратиться, будучи в затруднительном финансовом положении, но также у Вас будет круг доверия и моральной поддержки. Не забывайте сами поддерживать друзей как морально, так и материально. Так Ваша жизнь станет намного богаче.

4. Сначала заплатите себе

Это упоминалось прежде, но не лишним будет повторить. Отложите часть своего дохода себе до того, как заплатите кому-то еще. В том числе и государству. Спрячьте свою заначку так далеко как сможете и не прикасайтесь к ней. Откладывайте деньги, которые могли бы покрыть хотя бы 3 месяца расходов на проживание, а лучше все 6.

5. Планируйте расходы

Всегда точно знайте на что Вы тратите свои деньги, и знайте сколько Вам нужно, чтобы свести концы с концами. Придерживайтесь плана в максимально возможной степени, и включайте в него непредвиденные расходы. Запасайте пищу и другие необходимые продукты в разумных пределах.

6. Знайте как быстро получить деньги

Знайте, какое Ваше имущество может быть продано по хорошей цене. Вложение в золото и драгоценные камни может быть большим подспорьем в тяжелые времена и при инфляции. Только при покупке удостоверьтесь, что Вы сможете продать это имущество в случае необходимости. Другие вещи, которые Вы возможно уже имеете – такие как музыкальные инструменты, антиквариат и предметы коллекционирования, могут хорошо возрасти в цене при продаже на различных аукционах.

7. Имейте стратегию выхода

Независимо от происходящего, помните, что всё в Ваших руках. Вы всегда должны знать, как поступить, если что-то пойдет не так. Пусть у Вас всегда будет немного доступных средств под рукой. Столько, сколько хватило бы, чтобы держать обстоятельства под контролем некоторое время. Имейте запасной источник дохода. Дисциплинируйте себя, и наберитесь духа, чтобы воплотить Вашу стратегию в жизнь.

Нередки случаи, когда предприниматели идут на поводу внешне заманчивых предложений, оформляют кредит для ведения бизнеса, руководствуясь верой в свою компанию и надеждой на рынок, не уделяя должного внимания доскональному просчету своей финансовой стратегии. Сами того не замечая, они подвергают свое дело риску несостоятельности. Порой это случается даже с опытными бизнесменами и крупными компаниями (привет, «Трансаэро»!).

Другие, напротив, занимают консервативную позицию: «Никаких кредитов. Развиваться только на собственные средства, чтобы не оказаться в долговой яме и не потерять бизнес». Это очень хорошо для финансовой устойчивости компании, но иногда может стать сдерживающим фактором роста доли рынка.

Более зрелая позиция заключатся в том, что кредит – это один из финансовых инструментов, который при учете ряда ограничений (стадии развития компании, отрасли, зрелости рынка, конкретной рыночной ситуации) может принести положительный эффект для развития бизнеса. Но все эти факторы нужно знать и учитывать при принятии решения.

Кредит для открытия бизнеса

В первую очередь расскажу про кредит для старта бизнеса. Очевидно, что у начинающего предпринимателя выше риск не выйти на рентабельность и достаточную прибыльность для возврата долга. Даже в руках предпринимателя с опытом новый бизнес-проект не гарантирует успеха и высокой прибыли на начальном этапе. Кроме того, перевес в структуре капитала заемных денег, на которые постоянно начисляется процент, только увеличивает риск банкротства нового предприятия.

Банки прекрасно понимают все эти «отягчающие обстоятельства» – и либо вообще не кредитуют бизнес на старте, либо задают жесткие условия к его формату (например, франшиза), либо предлагают сверхвысокие ставки. Некоторые собственники бизнеса, чтобы получить деньги под меньший процент, оформляют потребительские кредиты на себя как на физическое лицо, надеясь быстро погасить задолженность. Это удается не всегда.

Совет опытных предпринимателей и финансистов: не стоит начинать бизнес на кредитные деньги. Подойдут только собственные сбережения или партнеры и инвесторы.

Кредит как финансовый рычаг

Рассмотрим ситуацию с классическим кредитованием компании (не проектное финансирование и не лизинг), которая уже успешно работает на рынке.

У компании стабильная рентабельность капитала, например, на уровне 15% в месяц. То есть на 1 миллион рублей капитала она получает прибыль в 150 тысяч рублей в месяц. Годовая прибыль с этого капитала – 1,8 млн рублей. Руководство компании, проанализировав рынок, выяснило, что существующий спрос и конкуренция позволяют масштабировать бизнес. Для этого компания привлекает кредитные средства в размере 1 млн рублей под 20% годовых. Сохраняя существующую рентабельность капитала, компания получает дополнительно 150 тысяч рублей месячной прибыли до выплаты процентов. В год – это, как мы уже посчитали, 1,8 млн.

Теперь подсчитаем, насколько этот заем выгоден. Если кредит взят на год, отдать компании нужно будет 1 миллион долга и 200 тысяч «процентов». 1 миллион, полученный от банка, + 1,8 миллиона прибыли – 1,2 миллиона, который компания возвращает = 1,6 миллиона, оставшиеся по итогам года.

Таким образом, компания за год работы не только вернет долг с процентами, но и заработает дополнительно 133 333 рублей в месяц.

Этот, пусть и очень утрированный, пример показывает, что кредит выгоден в том случае, когда процентная ставка значительно ниже, чем норма операционной прибыли предприятия (в нашем случае это 20% против 180%). Говоря проще, компания зарабатывает деньги быстрее, чем начисляются проценты на сумму, полученную от банка. Такой эффект от использования заемных средств называют финансовым рычагом.

Семь раз посчитай, один раз возьми кредит

Если вы хотите привлечь займ для развития бизнеса, перед принятием решения вам нужно проанализировать ряд вещей.

Во-первых , честно ответить на два вопроса: что конкретно даст мне внешнее заимствование и можно ли это преимущество измерить в абсолютном денежном выражении?

Во-вторых , нужно знать рынок и быть уверенным, что для масштабирования предложения есть спрос и известна стоимость его привлечения. Еще лучше до вложений в инфраструктуру провести тестирование, собрать заявки и т.д. Опытные компании, никогда не стремятся удовлетворить спрос на 100%, если это позволяет конкуренция на рынке. Их предложение всегда немного дефицитно. Это они учитывают и при расширении мощностей.

В-третьих , нужно знать рентабельность активов своего бизнеса. Некоторые, надеются на то, что, увеличив бизнес, в том числе за счет заемных денег, они добьются роста рентабельности за счет эффекта масштаба. Нужно помнить, что эффект масштаба работает не в 100% случаев.

Нужно ориентироваться также на длительность производственных циклов (скорость генерации дохода). Срок кредита должен значительно превышать срок производственного цикла, чтобы получаемая в результате прибыль позволяла возвращать долг.

В-четвертых, надо четко понимать все условия, которые предлагает финансовая организация. Далеко не все предприниматели могут определить реальную стоимость кредита и рассчитать эффективную ставку . Так же, как и на потребительском рынке, банки включают в кредитный договор различные комиссии, которые увеличивают реальную стоимость кредита. Если вы сталкиваетесь со сложной запутанной схемой, лучше пригласите консультанта или откажитесь от предлагаемой сделки.

В-пятых , всегда имейте «план Б» на случай, если что-то пойдет не так, как вы запланировали. Например, на рынке вдруг возникнет новый игрок, появление которого для вас будет неприятной неожиданностью – особенно если он начнет ценовую войну.

Только на основе всех собранных данных – самостоятельно или с помощью профессионала – проведите расчет эффективности использования заемных средств. Не забывайте, что получить кредит – мало, нужно еще и грамотно распорядится полученными деньгами, направить их на то, что обеспечит рост прибыли. После, подписав кредитный договор, вы можете быть абсолютно уверены только в одном: деньги придется вернуть в любом случае, а прибыль нужно еще получить, и никто не застрахован от форс-мажоров.

Сколько брать?

Финансовый рычаг позволяет повысить рентабельность собственного капитала, однако по мере увеличения доли заемного капитала растет риск потери финансовой устойчивости. К тому же банки повышают ставку по кредитам для компаний, у которых соотношение заемного капитала к прибыли велико. Поэтому при планировании займа ориентируйтесь только ту сумму, которую вы рассчитали при составлении финансовой модели.

Многие наверняка слышали, что в крупных компаниях, особенно тех, которые активно развиваются за счет кредитования (например, торговые сети) доля заемных средств в общей структуре капитала может составлять до 70%, а долг превышать годовую прибыль в 3-4 раза. Малому и среднему бизнесу не стоит ориентироваться на эти показатели. У корпорации всегда больше возможностей для финансового маневра: выпуск облигаций, продажа акций и т.п. К тому же долговые обязательства могут быть сосредоточены на одной компании, входящей в группу. У компаний малого и среднего бизнеса таких возможностей нет.

В статье мы затронули вопросы кредитования бизнеса, связанные с инвестициями в развитие, однако не рассматривали ситуации, когда кредит требуется на покрытие кассового разрыва: когда у компании заканчиваются деньги на счетах и она не может рассчитаться по своим обязательствам.

Такие ситуации могут быть связаны как с задержкой оплаты от заказчиков, так и с ошибками в финансовом управлении. Конечно, привлечение кредита в этом случае, скорее, вынужденное зло, и кассового разрыва нужно стараться избегать. Своевременно увидеть наступающий кассовый разрыв можно, настроив прогноз движения денежных средств в Excel или используя сервисы по управлению финансами.

Каждый человек наверняка хотел бы научиться лучше и эффективнее распоряжаться своими деньгами, особенно если на их заработок уходит много сил. Поэтому большим спросом сегодня пользуются услуги специалистов, способных проанализировать ситуацию конкретного клиента и дать ему ценные рекомендации. Предлагаем вашему вниманию общие советы, которые наверняка дал бы вам человек, отлично разбирающийся в финансовых вопросах. Надеемся, что они помогут вам начать более эффективно и мудро распоряжаться вашими средствами.

Начните платить самому себе в первую очередь

Этот пункт является очень важным. Когда вы получаете зарплату, то откладывайте какую-то ее часть. Причем делать это следует еще до того, как вы начнете оплачивать счета. Эти деньги имеет смысл сохранить для реализации ваших долгосрочных финансовых целей. Причем вы можете как откладывать сумму наличными, так и автоматически настроить перевод на отдельный счет в банке, если вы получаете заработную плату на карту.

Сфокусируйтесь на своих доходах

Слишком часто люди концентрируются на том, как сэкономить больше денег, урезав свой бюджет. Однако лучшим вариантом будет задуматься о том, как увеличить свой доход. Сделать это можно разными способами. Так, вы можете просто попросить начальника о прибавке к зарплате или же подыскать варианты заработка в свободное от основной работы время. Ведь гораздо лучше увеличить свой доход на несколько тысяч рублей в месяц, нежели урезать свой бюджет на эту сумму.

Инвестируйте в себя, прежде чем начать делать сбережения

Если в будущем вы хотите увеличить свой доход, то необходимо начать вкладывать деньги в свое образование. Так, вы можете получить дополнительные сертификаты, освоить новые навыки и обзавестись знаниями, которые в итоге помогут вам преуспеть в карьере. Соответственно, в долгосрочной перспективе увеличатся и ваши заработки, которые позволят вам откладывать больше денег на будущее.

Предпринимательство - это лучший путь к финансовой независимости

Возможность держать под контролем свою карьеру, работу и доход позволяет нам почувствовать полную финансовую независимость. Поэтому стоит задуматься о собственном бизнесе. Ведь если вы работаете по найму, то помогаете обрести финансовую независимость другим людям. К слову, сегодня можно открыть свое дело без отрыва от основной деятельности. В случае успеха вы сможете уволиться с основной работы и сконцентрироваться на собственном бизнесе.

Живите сегодняшним днем, но не забывайте откладывать деньги на будущее

Рассматривая вопросы финансового планирования, люди, как правило, сосредотачиваются на том, что будет завтра. Так, они рассуждают о том, что будет через несколько лет или даже после выхода на пенсию. Разумеется, думать о завтрашнем дне очень важно, однако следует также сосредоточить внимание и на том, что происходит сегодня. Поэтому наслаждайтесь жизнью, берите отпуск, уделяйте время общению с семьей и вещам, которые делают вас по-настоящему счастливыми. Постарайтесь найти оптимальный баланс между экономией на завтрашний день и удовольствиями, которые вы можете получить уже сейчас.

Отслеживайте расходы

Этот пункт, безусловно, является одним из важнейших. Ведь, отслеживая свои расходы, вы в конце месяца сможете точно сказать, на что были потрачены ваши деньги. Это, в свою очередь, поможет при необходимости внести корректировки в ваш бюджет. Отслеживать траты можно любым удобным вам способом. Так, вы можете скачать бесплатное приложение, воспользоваться обычной таблицей Excel или же попросту записывать все в отдельный блокнот.

Не торопитесь покупать свое жилье

Как правило, молодые люди стремятся как можно раньше приобрести собственную квартиру или даже дом. Бесспорно, такое приобретение в долгосрочной перспективе является более выгодным, чем проживание в арендованном жилье. Однако следует иметь в виду, что приобретение квартиры или дома очень серьезно ударит по вашим финансам. К тому же недвижимое имущество в случае нужды зачастую бывает непросто продать. Помимо того, наличие собственной жилой площади лишит вас возможности переехать в другой город в случае, если там вам предложат более высокооплачиваемую и перспективную работу.

Тратьте меньше, чем можете себе позволить

Как правило, люди утверждают, что если больше зарабатывать, то можно позволить себе и больше тратить. Однако следует постараться сделать так, чтобы ваши расходы были намного меньше доходов. В идеале финансовые специалисты рекомендуют тратить не более 50-60 % от вашего дохода. Если вы считаете, что это невозможно, то вспомните свою первую работу после окончания института или школы. Наверняка ваша зарплата была намного меньше, чем сейчас. И, соответственно, вам удавалось тратить не так много, как сегодня.

Однако люди часто стараются вознаградить себя за то, что они зарабатывают больше, позволяя себе увеличить расходы. Однако повышение дохода дает нам прекрасную возможность, чтобы увеличить свои накопления. Сэкономленные же деньги можно вложить в собственный бизнес, обучение и т.п. Одним словом, вы потратите средства на то, что в будущем принесет вам больше денег.

Избегайте долгов

Многие люди верят в полезность кредитов, ипотеки и различных банковских займов. Однако на самом деле следует стараться избегать их любой ценой. Это позволит вам распоряжаться только собственными средствами, что только укрепит ваше финансовое положение.

Воспользуйтесь услугами специалиста

Если вы понимаете, что оказались не в силах сами спланировать свои финансы и совладать с собственным бюджетом, найти способы увеличения дохода и сокращения расходов, то имеет смысл обратиться к профессионалу в этом деле. Разумеется, его услуги будут стоить вам денег, однако это вложение скоро окупится.

Некоторые советы по личным финансам можно выразить в одной понятной фразе. Это как раз тот случай. От инвестирования и до собственного жизненного пути, мы представляем вам рекомендаций о том, как относится к своим деньгам.

1. Делайте только те инвестиции, которые вы можете объяснить своим детям

Нет, объяснение «Потому что Илон Маск — крутой!» — не подходит. Как говорит Уоррен Баффет — «В бизнес-школах учат, что сложное поведение лучше простого. Но простое поведение – эффективнее».

Это справедливо и для анализа инвестиций. Вы должны понимать, что у компании, чьи акции вы покупаете, есть уникальное торговое предложение и если вы можете рассказать в двух словах какое это предложение, вы понимаете его.

2. Одни из лучших инвестиций — это инвестиция в себя

Каждый день вкладывая средства в себя, вы будете улучшать свои навыки, связи, здоровье, тело и разум. Независимо от того сколько вы на это потратите, вы в любом случае увидите результат.

Зачастую, это может и не требовать крупных вложений: здоровое питание призывает вас не покупать еду в фастфуд, спортом можно заниматься бесплатно, а чтение книг, по большей части, требует только вашего времени, а не денег. Кроме того, это единственный инвестиционный результат, который вы можете почти полностью контролировать.

3. Если вы тратите свои деньги на вещи, у вас останутся вещи, а не деньги

Не только стоимость приобретенных вещей начинает обесцениваться, но и радость от покупки тоже. «Какие невероятные, потрясающие ботинки я только что купил!». Через пару недель для вас это будут просто ботинки.

4. Когда вы работаете на кого-то другого, ваш доход всегда ограничен

Советы по личным финансам точно не обойдутся без этого. Если вы работаете на кого-то, вы всегда упираетесь в потолок. Да, вы можете получать повышения, примени, бонусы и так далее, но ваша зарплата и положение всегда будут зависеть от того, кто стоит «над» вами. Начните создавать собственный бизнес, и тогда ваш доход будет зависеть только от вас и силы вашего желания.

5. Экономьте минимум $1 из $10, которые зарабатываете

Вместо того, чтобы пытаться выяснить, как зарабатывать $1.000 в неделю, сначала найдите способы сэкономить $1.000 в год. Это не так сложно. Проверьте тариф на телефоне, сделайте утренний кофе дома, берите обед с собой, отмените пару встреч в баре на выходных и ограничьтесь чрезмерным шоппингом.

И не говорите, что вы «заслуживаете» эти вещи. То, что вы действительно заслуживаете, и то что сделает вас счастливым — это жизнь при которой вы не будете постоянно беспокоиться о деньгах. Поэтому любые советы по личным финансам абсолютно от всех финансовых гуру и миллионеров гласят, что вы должны откладывать хотя бы 10% от своего дохода регулярно.

6. Оформление кредита занимает несколько минут, а его возврат может занять годы

Не думайте о том, сколько времени требуется для того, чтобы получить кредит. Лучше подумайте о том, сколько времени потребуется, чтобы заплатить за него. Суть кредитов — это покупка тех вещей, на которые вы ещё не заработали. Такой подход к себе и к своим деньгам будет катастрофически влиять на вас. Гибкость вашей повседневной жизни снизится, потому что вы будете обязаны отдавать существенную часть вашего дохода банку.

7. Всегда выбирайте собственный путь в жизни

Сделайте план расходов, подходящий для вас. Сделайте выбор инвестиций, подходящий для вас. Выберите свою карьеру, свою школу, свой бизнес, всё потому, что это подходит именно вам.

Не покупайте конкретный автомобиль, чтобы произвести впечатление на других людей; купите автомобиль, который подходит именно вам. Не покупайте конкретный дом, чтобы произвести впечатление на других людей; купите дом, который подходит вам.

Мало того, что вы будете принимать более правильные решения о личных финансах, вы также будете намного счастливее, потому что вы будете жить той жизнью, которой хотите.